杭州银行为科技中小企业定制融资服务为创新开绿灯

本报讯 一笔来自杭州银行1000万元的银行贷款，一周时间即准时到位。在多数科技型小微企业遭遇到银行贷款融资难的关节时点上，浙江慧达驿站网络有限公司首席财务官周政却向记者表示，得益于杭州银行的金融快捷服务，他们最缺钱的日子已经过去了。

因为提早布局科技金融，杭州银行经过三年努力，摸索出一套为科技型中小企业“量身定制”的金融业务模式。在杭州，已经有超过470家科技型中小企业享受到这一业务创新的“红利”。

免抵押放贷送去“及时雨”

“最难的就是银行如何绕开资产抵押这一环节，而对我们这样的轻资产科技型公司而言，这是个死结。”谈起此前找银行融资总被拒之门外的感受，周政不无感触。杭州银行最难能可贵的就是真正认识到慧达驿站的商业模式价值所在，以业务创新的模式绕开了资产抵押这一环节。

慧达驿站是一家致力于为酒店提供数字化平台解决方案的高新技术企业，产品主要是基于自主研发的软件平台下的客房数字化终端。周政介绍，其赢利模式主要是通过一次性免费投入设备终端，后三年按月收取费用的商业模式，快速占领市场。

“酒店业正以每年30%的速度成长，这是一个市场空间巨大的产业。不为多数人熟知，同时对团队的技术和服务门槛也比较高。但唯一的不足是前期的培育期比较长，需要大量的资金投入。”周政介绍。

事实上，从2006年带着1000万元的自有资金开始创业，历经3年努力，慧达驿站的几位创始人还没正式迎来收获期就陷入无钱可投的困境，不得不四处筹措资金。在周政接触的银行中，无论规模大小，第一条件无不围绕着资产抵押而来。而他们的主要固定资产就是电脑等硬件设备，这些在银行的估值又非常低。最让周政懊恼的是，即便有银行愿意考虑放贷，但前期的公司调研程序也繁琐得很，“银行要走一遍流程，同时又要委托担保公司再走一遍流程，一来一去，至少两个月过去了，对急需资金的企业而言根本就耗不起。”

但与多数融资无门的科技型企业相比，慧达驿站又是幸运的。关键时候他们迎来了第一个投资人：华瓯创投公司。而此时的杭州银行也已经率先看到了科技型企业的融资难关键点所在，正在尝试着“破题”，在第一时间为他们授信500万元。

“与投资公司合作，借着他们专业的眼光来为银行在无抵押的情况下将放贷风险降至最低，这是我们服务科技型小微企业的创新途径之一。”杭州银行科技支行行长陈岚告诉记者。

为了克服慧达驿站无抵押的问题，杭州银行又特地创新业务模式：考虑到其已经投入的业务也会逐月产生回报，以这种现金回报作为抵押资产，并允许其以每个月收入分期还贷，同时设立专门的服务团队和审批程序来服务这一类型的科技型企业。

现实证明杭州银行的决策是正确的。从2009年迄今每年滚动放贷，慧达驿站以每年100%的成长速度逆经济周期大踏步前行，到去年已经实现销售8000万元，净利接近2000万。

而今，没有资金后续烦恼的慧达驿站，正继续以成倍的速度扩张，布局全国市场，成长为多数金融机构标准的优质客户。

新模式欲抢滩全国市场

科技型金融企业的融资一直被银行业视为一块 “难啃骨头”而荒于经营。但在杭州银行公司业务总部总经理王立雄看来 ，金融业的转型势在必行，而科技金融正是一块激发金融机构创新的试验田。

杭州银行科技支行就是杭州银行为试水科技金融业务量身打造的一个“试验田”。

担任科技支行行长的陈岚介绍，除了无抵押带来的资产评估难问题，科技型中小企业还面临着其它的一些问题：因为其项目的超前性和复杂性，经营风险往往比较大；其资产以无形资产为主，且处于初创期，财务报表不健全、信息的不对称也会加大放贷风险；参照美国硅谷银行服务科技金融的模式，国内还存在诸如不可直接期权投资等政策上的壁垒……

与此同时，银行还要为初创期的科技金融企业放贷承受着高风险。“但从投资回报率来看，参照现有的银行业管理政策，银行仅有微薄的利息差收入，而不是像风投公司那样享受到这些企业后续高成长带来的高回报。”陈岚说。

幸而，通过与政府、高新技术园区、投资公司以及科技担保公司等多渠道的合作，杭州银行科技支行通过3年的不断实践调整，正逐步为自己找到一条既有回报又同期控制风险的“通道”。

也是因为科技型企业各自不同的特点和所处的阶段，其业务模式远远区别于银行业传统的实物抵押放贷的流程和管理模式，杭州银行还特别在总部设立“投融一站通”专业团队来推动其科技金融向纵深发展。如对初创期的企业，他们给予相应的服务模式。对那些过了初创期正处于高成长期的企业，他们又同时给予服务模式的升级，“总体来说，是量体裁衣。为科技型中小企业提供急需资金只是科技金融的一个方面，我们更看中的是其背后的增值服务，包括为其提供投资、融资、增值顾问等一系列的综合金融服务，这也正是未来银行业转型的方向所在。”王立雄告诉记者。

王立雄同时向记者透露，杭州银行科技金融创新的业务模式从去年开始就已经在全国进行复制推广。现在，杭州银行在北京中关村、上海、深圳以及南京等分行都在推广，而且增速惊人。其最新的数据显示，截至今年2月，杭州银行提供融资服务支持的科技型中小企业超过1600家，发放科技金融贷款超160亿元。仅在杭州，就已有超过470家科技型中小企业享受到这一创新服务。

“相比其它业务，科技金融现在的占比不过10%左右，但是我有信心，未来几年里，其快速扩张以及带来的延伸增值业务，会成为杭州银行的一项特色公司业务和重要的中间收入来源。”在王立雄看来，科技金融今天是一片新“蓝海”，未来是金融机构必争之地。

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